生命保険

がん入院に備えたい。がん保険に加入したいが良い商品ありますか?

こんにちは。生命保険、資産運用に強いファイナンシャルプランナーとして、毎日10件の相談を受け、活動中の「おかねくん」です。

今日のご相談者さまのプロフィールは

女性 / 30代  / 主婦・主夫
年収: 450万円、貯蓄額: 200万円、毎月の支出: 15万円
配偶者: いる、子ども: 1人(6歳)

の方です。ご相談内容は以下の通りです。

がんによる入院が心配で、がん保険に入ろうと思っていますが、いろいろありすぎて悩んでいます。

はじめまして。 私は34歳専業主婦をしています。 旦那さんに子供3人の5人家族です。 保険について相談したいことがあります。

最近がん保険に入ろうと考えていますが保険がいろいろあり悩んでいます。CMでもいろんな保険をやっていて余計悩みます。まだ早いと思いますがニュースでがんの話が出るとなにも入っていない自分が不安でなりません。子供もまだ小学生と幼稚園。まだまだお金が必要で子供のためのお金を自分の医療費には使いたくないので保険にはいりたいです。

保険料が安く、先進医療もでき、もし入院してもみんなに迷惑にならない保険を見つけたいです。休んだらその分のお金がもらえる、がんになったらお金がもらえるとかいいなと思うものがありすぎてよくわからないので教えて欲しいてす。 よろしくお願いします。

以上のようなご相談でした。これに対するわたしの答えは以下です。

一時金がもらえるタイプのがん保険を選びましょう。

ご相談者さまはがんによる入院がご心配のようですが、がん保険は入院だけでなく、通院治療にも対応したものを選ぶ必要があります。がんによる入院は約20日間、がんによる通院治療は数年間にも及びます。

まず「高額療養費の給付」という公的制度を知っておく必要があります。これはどんなに高額な医療費がかかっても自己負担は例えば毎月8万円で済む(ご主人の収入によって異なります)という制度です。がん治療には高額な医療費がかかりますので、この制度をフル活用することが前提になります。

がん治療には、この高額療養費の給付制度をフル活用しても、年間約100万円の自己負担が発生します。特に治療期間が長期に及ぶ通院治療ですが、抗がん剤治療、ホルモン剤治療、放射線治療が主になります。

いずれも高額な費用がかかるため、高額療養費の自己負担額目一杯の自己負担費用が発生します。仮に自己負担の限度が毎月8万円、通院治療が1年続いたとしたら、8万円×12か月=約100万円の自己負担になります。5年間通院治療が続くと500万円の自己負担になります。

よほど裕福なご家庭でないと、それだけの自己負担は難しいでしょう。よってがん保険には必ず加入しておくことをおすすめします。では、どんなタイプのがん保険に加入すればよいのでしょうか。がん保険には大きく分けて

①入院時の給付日額が倍になる(例えば5000円から10000円になる)といったタイプや、入院給付日数が無制限といった入院に特化したタイプ。

②通院時に毎月10万円が支払われるといった通院治療に特化したタイプ。

③がんと診断されたとき、および1年または2年経過後に所定の条件を満たせば、例えば 100万円といった一時金が支払われるタイプ。

があります。どのタイプも先進医療特約は付けることができます。このうち③の一時金が支払われるタイプのがん保険を最もおすすめします。一時金であれば入院、通院、入院時の差額ベッド代(少人数の病室を希望された場合にかかる費用。個室が最も高い)食事代、テレビのレンタル料といった高額療養費の対象外の費用、パジャマなどのその他雑費、すべてにおいて使えるからです。

この一時金タイプはがんと診断された場合にはほぼ必ず(上皮内がんという最も軽度のがんに対してはもらえない会社もあります)もらえます。2回目以降の一時金も無制限でもらえますが、がん診断時以降1年たっても治療を続けていればもらえる会社と、2年たっても治療を続けていた場合にもらえる会社があります。当然1年でもらえる会社を選びたいものです。

また、この2回目の給付金を受け取れる条件も会社によって違い、「入院している」ことを条件に支払われる会社と「通院でもよい」会社があります。当然、通院でもよい会社を選びたいものです。

以上のことを踏まえて、がん保険は一時金がもらえるタイプで、2回目以降の一時金は1年経過ごとに通院でももらえる商品、がベストということになります。しかし、この条件を満たす商品は1つか2つしかありませんので、多数の保険会社の商品を取り扱っている保険ショップで相談されてください。

保険料が安い、お若いうちにご加入になることをおすすめします。

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ABOUT ME
管理人相談経験豊富なFP
大学卒業後、大手損害保険会社で勤務。子会社の生命保険会社の商品も販売。キャリアアップのためファイナンシャルプランナー資格を取得。生命保険ライフコンサルタント資格、証券外務員二種資格取得。また会社で企業型確定拠出年金(401k)を推進していたため、投資信託(ファンド)の取り扱い経験も豊富。 生命保険、資産運用に強いファイナンシャルプランナーとして毎日10件の相談を受け、活動中。